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企业老板打算提前退休 学理财攒出800万养老金

企业老板打算提前退休 学理财攒出800万养老金

www.topleaderwang.com       时间:2012-12-08      来源:全球精英网
  理财的目的是什么?更有钱?过更好的生活?不用上班?总结为一句话就是尽早实现财务自由,也就是有足够的钱做自己想做的事。
  如今社会压力越来越大,提前退休成为尽早实现财务自由目的之一,实际上,越早进入养老规划,越能轻松面对退休问题,“提前退休”的愿望也越容易实现。
  家庭基本情况
  李先生今年41岁,是一位在工作岗位上奋斗了20年的创业者。从最初只有3名员工、10万元的小厂子开始,坚守发展到今天,李先生现在已经成为拥有员工50多人、年平均税前利润60万元的区域代理公司的负责人。
  但是年龄不饶人,20多年的拼搏奋斗中李先生甚少关注自己的身体,最近越来越感觉力不从心,打算50岁就退休。
  李先生的爱人王女士今年40岁,是一名医院护士,月薪5000元左右,有五险一金。二人的儿子今年12岁,读小学六年级。
  李先生家庭现有活期存款1万元、银行理财产品105万元、房产1套(市值180万元),房贷余额80万元(贷款期限还剩13年),自用轿车1台,25万元。日常生活开支方面,家庭生活支出10万元左右,自用轿车一年费用2万元,孩子学习相关费用支出每年3万元。
  理财需求
  李先生家庭对于理财的需求集中在李先生早日退休上。李先生希望能合理的提前安排好退休生活,保持退休后生活品质不受影响,并兼顾家庭其他的例如教育方面的资产需求,希望理财师能提供一份投资建议。
  家庭财务分析
  1.李先生可用于及时变现的流动性资产远低于标准值3~6倍,应建立家庭准备金来应对家庭生活中遇到的现金流断裂、事故等意外状况及突发事件。
  2.从保险保障指标来看,李先生的家庭目前没有购买商业保险,未获得足够的保障。由于李先生的自营企业风险较高,为自己和家人考虑,也应该选择合适的保险,防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。
  3.从资产负债率的指标来看,负债在资产中的占比为25.73%。李先生可以选择适当提高负债比率,利用财务杠杆,提高资金利用率,更好的完成理财目标。
  4.从财务自由度的指标来看,李先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着家庭支出完全依赖于李先生的工作收入。建议李先生使用适合的理财工具,逐步提高理财收入。
  理财建议
  备用金规划
  李先生当前活期存款只有1万元,所以首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来保障家庭生活的正常运转和意外时的应急需要。
  家庭紧急预备金不能过多或过少,需要在资金的流动性和收益性之间平衡。根据李先生的月支出状况,建议储备家庭3~6个月的日常支出额度,约为4万元。其中1万元存银行活期存款,另外3万元则购买货币市场基金。
  此外,李先生达到了银行贵宾客户级别(资产105万),可以申请起始额度为10~100万元的白金信用卡,不仅享有机场贵宾通道、免费健康体检等多重增值服务,还可以为自己事业和家庭储备一笔备用金,以备不时之需。
  投资规划
  根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,李先生属于稳健型投资者,其投资类型的特点是对风险的关注要大于对收益的关注,希望在较低风险下获取稳健的收益。建议的投资组合如下。
  李先生的可用于投资的资金105万元,可以均衡配置于股票类资产和债券类资产(或股票型基金和债券型基金)以及少部分信托类资产,拿出30%资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,以满足家庭每年可能的大额支出需要。
  30%投资股票或股票型基金,满足家庭资产增值需要。
  30%资金投资于债券型基金,满足资产保值需要。
  10%的资金用于投资信托类资产或贵金属账户类产品,满足资产的分散或平衡需要,起到资产平衡器作用。
  构建后的投资组合的年平均收益率为6~8%。
  养老规划
  李先生想要实现提前退休并安享晚年的目标,首要的条件就是要有稳定且足够的现金流,而且来源是工作收入和理财收入两方面,以这两方面作为实现提前退休的基础。其次,要保证家庭财务不出现巨大波动,尽可能的提高理财收入,这就要现在就对未来可能出现的风险做好规避和安排。
  李先生在未来没有大的变故的情况下,每年大约有29万元的节余(净储蓄减去贷款本金减少的部分),这是一笔很可观的财富。管理未来现金流的最有效工具之一,是进行基金定期定额投资。以李先生每月定期定额投资2万元,投资方向以股债平衡的保本基金,如果以年收益6%为例计算,9年后可积累约700~800万元。
  教育规划
  李先生在理财观念上还有一个误区,就是在养老金储备和子女教育金储备上,优先把子女教育金储备放在了第一位。中国的父母都愿意为子女教育作出牺牲,甚至是自己的未来,但自身保障没有做好,怎么保障子女的教育?而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时,一定要首先考虑养老金的储备。
  在养老基金之余,家庭剩余的月收入有大约1万元,这部分钱可以做为子女教育的费用积累。这部分投资相对保守一些,最好以国债和纯债类产品为主,年收益在5%左右,6年后孩子上大学时有近百万的教育金,大学和今后留学的费用都可以比较有保证。
  保险规划
  从理财的角度来看,李先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。作为家庭的经济支柱,且自身经营企业属于较高风险投资,应当根据家庭状况,选择适当的保险。
  建议首选重疾险,同时需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。这样,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。
  以某保险公司重大疾病险为例。年交保费2430元,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定的重大疾病即可获赔30万元;住院费用险的作用更大,某险种年交保费1400元,一旦住院,最高保额可达10万元。这两者都很好地规避了因意外造成的收入风险。

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