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月供减少不如无债一身轻 需要提前还贷吗

月供减少不如无债一身轻 需要提前还贷吗

www.topleaderwang.com       时间:2013-01-09      来源:全球精英网
  近六成房贷族仍想提前还贷
  专家:负利率下适度负债反而可以抵御通胀
  2012年央行接连两次降息,5年期以上贷款基准利率从年初的7.05%降至6.55%,累计下调0.5个百分点。自今年元旦起,原先房贷族月供可以减少的实惠得以兑现,但月还款额的降低却并未阻止市民提前还贷的计划。记者持续数日在对50位津城房贷一族采访后发现,仍有近6成房贷族计划提前还贷,回归无债生活。
  从房贷族提前还贷的初衷看,45%是因房屋交易过户需要还清余款;32%因降息后月供比例仍旧超过月收入的50%以上,压力较大;其余23%因贷款年限不长,认为及早还清余款比较划算。此外,逾4成不愿提前还贷的借款人,36%已享受7折优惠房贷利率;28%的人目前正在投资的标的收益高于贷款利率;23%的人未来有再度贷款购房的计划;其余13%的人认为还款期限已经过半,提前还贷无实际意义。对于调查结果,银行人士指出,是否选择提前还贷需因人而异。如果不是因特殊情况,在当前物价上涨、实际利率为负的情况下,提前还贷并非最佳选择,适度负债反而可以抵御通胀,使个人资产得以保值增值。
  根据自身实际情况算清细账再做决定
  是否提前还贷还需因人而异
  去年央行的两度降息,时至元旦才真正让房奴们享受到实惠。对于那些2012年7月6日前选择按年调息的房贷族,在执行新的贷款利率后,月还款额从本月起将会有不同程度的减少。然而,从记者了解到的情况看,此次月供的下调只是让少部分人搁置了提前还贷计划,多数被访者仍考虑用年终奖偿清余款。业界理财师对此提醒称,是否选择提前还贷,房贷族需要结合自身实际情况算清细账后再做决定。
  百万元房贷月省三百余元
  2012年6月8日与7月6日,央行两度降息,致五年期以上贷款基准利率从7.05%下调到6.55%,共计0.5个百分点。从目前银行利息调整方式看,不外乎以下三种:一是央行基准利率调整后,贷款利率在次年年初(通常是1月1日起)执行新利率;二是满年度调整,即每还款满一年,执行调整后的新利率;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新利率。据了解,目前包括工、农、建等在内的大多数银行遵循第一种方式,只有少数银行采用后两种方式。此外,公积金贷款利率的调整一律在每年1月1日。
  那么,新利率执行后,房贷族的月供究竟会降低多少?银行人士为此算了一笔账。以贷款100万元,期限30年为例。在等额本息还款方式下,之前利率为7.05%,每月需还款6686.64元,调整后利率为6.55%,每月需还款6353.60元,少还333.04元。而对于已享受7折利率优惠的贷款人,仍以贷款100万元,期限30年为例,打7折后之前利率为4.935%,每月还款5328.56元,调整后利率为4.585%,月供为5120.47元,每月少还208.09元。同时,对于购买第二套房,房贷利率上浮1.1倍的贷款人,元旦前后的还款额差距较大。依然以贷款100万元,期限30年为例,之前1.1倍利率为7.75%,每月需还款7164.12元。调整后,1.1倍利率为7.21%,每月需还款6794.65元,少还369.47元。
  此外,根据住房公积金有关管理规定,对于2012年7月6日(含2012年7月6日,以借据放款日期为准)以后发放的个人住房公积金贷款,按调整后的新利率执行。对于7月6日前已发放的个人住房公积金贷款,贷款期限在一年以内(含一年)的,执行原合同利率,不进行调整。贷款期限在一年以上的,于2013年1月1日按调整后的新利率执行。此次公积金利率调整后,绝大多数2012年7月6日前已发放贷款的购房职工都面临着还款额的调整。以贷款40万元、20年,等额本息还款方式为例,如执行2012年第一次调息前的利率4.9%,月还款额为2617.78元。如按第二次调息前4.7%的利率计算,月还款额为2573.98元。从今年元旦起,上述两种情况均执行4.5%的利率,等额本息月还款额调整为2530.60元,每月分别可少还款43.38元和87.18元。

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